负债，就是你欠了多少钱，比如网贷、信用卡、消费贷等等，还有房贷、车贷等等资产型的负债，但这类负债不算真正意义上的负债，银行比较容易接受。

负债水平能够反映一个人的偿债能力。如果负债合理，银行一般不会拒绝贷款申请。但是，如果负债过高，银行可能会担心你的还款能力，认为存在违约风险，因此可能会拒绝贷款。

通常建议个人的负债率不要超过70%。如果你的负债结构不合理，有很多高利率、短期的小额贷款和网贷，这些是很容易拉高月供的，所以网贷千万别碰。

不过也不必过于担忧，如果你资质足够好，有亮点，信用评分高，银行仍然可能愿意贷款给你。

或者可以通过债务重组，结清网贷，养好征信，再去借一笔大额低息银行贷。

总的来说，不怕你负债高，就怕你资质差，小贷网贷还多。

很多客户误以为只要没有逾期记录，就像拥有一张免死金牌一样安全无虞。而那些逾期的客户则如同热锅上的蚂蚁，感到极度焦虑和不安。但实际上，情况并没有那么极端。

如果你的逾期并非出于故意拖欠，其后果并不像想象中那么严重，通常还有协商的余地。

一般来说，只要在两年内没有连续三个月的逾期，或者累计逾期次数不超过六次（即所谓的“连三累六”），大多数情况下还是可以得到宽容的。

然而，如果出现了呆账（即超过还款期限，即使经过催收也无法收回的债务）或者达到了“连三累六”的标准，那么即便是神仙也无能为力，因为这是银行和金融机构的硬性规定，没有任何商量的余地。

征信报告中的查询记录分为软查询（如个人查询和贷后管理）和硬查询（包括信用卡审批、贷款审批、担保资格审查）。对个人信用评分产生影响的是硬查询。

有些客户虽然负债水平不高，也没有逾期记录，但贷款申请却遭到拒绝，这很可能是因为他们忽视了硬查询的影响。

银行会通过硬查询的频率来判断申请人的资金需求和财务状况。如果在短时间内硬查询次数过多，银行可能会认为申请人资金紧张，存在潜在的财务风险。

通常建议在两个月内硬查询不超过4次，三个月内不超过6次，利息低的贷款机构对查询要求更严。因此，平时应避免随意点击小额贷款或网贷的链接，以减少不必要的硬查询记录。

如果你的征信报告中硬查询记录较多，建议暂时不要申请贷款，而是先专注于养好征信。